فرم پیشنهاد بیمه عمر، بیمه تمام عمر با محدودیت پرداخت حق بیمه

فرم پیشنهاد بیمه عمر

از دیگر سؤالاتی که بیمه گذار در مورد بیمه شده مرد بالای ۱۸ سال ارائه می دهد وضعیت نظام وظیفه بیمه شده است. این سؤال که به خدمت وظیفه عمومی رفته یا معاف شده است در نگاه اول به لحاظ بیمه عمر اهمیت چندانی ندارد؛ اما اگر معافیت بیمه شده از نوع معافیت پزشکی باشد، باید دلیل آن را توضیح دهد. امکان دارد عامل پزشکی که بیمه شده به دلیل آن از انجام خدمت سربازی معاف شده است، ریسک فوت بیمه شده را افزایش دهد؛ از این رو باید دلیل معافیت پزشکی را شرح دهد و وضعیت کنونی خود را نیز به اطلاع بیمه گر برساند. دیگر اینکه اگر در حال انجام خدمت وظیفه عمومی باشد ممکن است محل خدمت و یا نوع خدمت او، ریسک فوت و یا حادثه را آنچنان افزایش دهد که بیمه گر از ارائه پوشش بیمه عمر به او تا پایان خدمت امتناع بورزد.

بیمه گر همچنین از سایر بیمه های عمری که احتمالاً بیمه شده تحت پوشش آنها نیز باشد، سؤال می کند. بیمه گر با طرح این سؤال که آیا در حال حاضر بیمه نامه عمر دارید؟ اگر جواب مثبت است در کدام شرکت بیمه و با چه میزان سرمایه فوت؟ دو هدف را دنبال می کند. اول اینکه طبق مقررات بیمه مرکزی، تعدد بیمه ای در بیمه های اشخاص مجاز است، لیکن سقفی دارد که نباید از آن تجاوز شود؛ مثلاً اگر در زمان حال این سقف سرمایه ۲,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال باشد؛ یعنی بیمه شده بین بیمه گران داخلی می تواند تا سقف پوشش قرار می دهد. نکته اینکه تعهد بیمه گر تنها در صورتی است که بیمه شده در طول مدت اعتبار بیمه نامه فوت کند و اگر چنین نشود و بیمه شده در انتهای مدت بیمه نامه در قيد حيات باشد، بیمه گر تعهدی نخواهد داشت حق بیمه این نوع بیمه نامه اصطلاحاً مصرفی است؛ یعنی این بیمه نامه فاقد اندوخته ریاضی بوده و کل حق بیمه های پرداختی بیمه گذار صرف مکانیزم بیمه می شود؛ بنابراین در صورت حیات پس از انقضای بیمه نامه چون خطر موضوع بیمه نامه که خطر فوت است اتفاق نیفتاده؛ لذا تعهد بیمه گر پایان پذیرفته و حق بیمه های پرداختی از سوی بیمه گذار نیز کاملاً صرف شده است و قابل استرداد به او نمی باشد.

مثلاً فرد ۴۸ ساله ای را در نظر بگیرید که خود را برای مدت ۱۵ سال برای سرمایه ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال تحت پوشش بیمه عمر به شرط فوت قرار می دهد. بیمه گر پس از دریافت فرم پرسش نامه (پیشنهاد) که جزء لاینفک بیمه نامه به حساب می آید اطلاعات بیمه شده را بررسی کرده و در صورت وجود سلامتی بیمه شده را برای مدت ۱۵ سال؛ یعنی تا ۶۳ سالگی برای سرمایه ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال تحت پوشش قرار داده و حق بیمه ۲۰,۷۹۰,۰۰۰ ریال را طبق جدول ۱اعلام می نماید:

سن بیمه شده	بیمه عمر ۱۵ ساله	بیمه عمر ۲۰ ساله
۲۰	۱۶۰۸۰۰	١٢٢,١٠٠
۳۰	۲۰۹,۵۰۰	۱۸۴,۰۰۰
۴۰	۲۹۰,۱۰۰	۲۵۴,۶۰۰
۵۰	۴۱۵۸۰۰	۳۶۹,۱۰۰

جدول ۱ – حق بیمه یکجا برای سرمایه ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال

باوجود این پس از پرداخت اولین قسط حق بیمه، تعهد بیمه گر رسماً شروع و بیمه نامه از درجه اعتبار برخوردار می شود؛ لذا اگر در خلال این ۱۵ سال بیمه شده فوت کند بیمه گر مبلغ ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال بدون کسر مالیات بر ارث و سایر کسورات قانونی،تماماً در وجه ذی نفع یا ذی نفعان بیمه نامه پرداخت می نماید. حال اگر ۱۵ سال مدت اعتبار بیمه نامه سپری شده و بیمه شده در قید حیات باشد، بیمه گر تعهدی در پرداخت وجه به بیمه گذار یا شخص دیگری ندارد. همان طور که ملاحظه میکنید این بیمه برای افرادی مناسب است که وضعیت معیشتی خانواده آنها پس از فوت سرپرست با سختی بسیاری مواجه می شود؛ لذا مثلاً افرادی که مشاغل آزاد دارند لازم است حداقل یک بیمه عمر ساده زمانی داشته باشند.

بیمه تمام عمر

مهم ترین وجه تمایز بیمه تمام عمر این است که در آن تعهد بیمه گر در بازه زمانی خاصی قرار ندارد و از صدور بیمه نامه شروع و تا زمان فوت بیمه شده، در هر زمان که باشد، ادامه می یابد. به این ترتیب بیمه گذار تا پایان عمر بیمه شده باید مبالغ حق بیمه را به طور مرتب به بیمه گر پرداخت نماید. جدول این بیمه نامه به این شرح است:

سن	۲۰	۳۰	۴۰	۵۰	۶۰
حق بیمه سالانه به ازای هر ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال	۱۱۳,۰۰۰	۱۴۷,۷۰۰	۲۱۰,۷۰۰	٣٢٢,٩٠٠	۵۲۶,۴۰۰

جدول ۲

برای مثال اگر فردی ۲۰ ساله متقاضی اخذ پوشش بیمه تمام عمر برای سرمایه ای معادل ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال باشد، باید مادام العمر، سالانه مبلغ ۵,۶۵۰,۰۰۰ ریال را در وجه بیمه گر بپردازد. به این ترتیب بلافاصله پس از فوت (چه در ۲۱ سالگی و چه در مثلاً ۹۰ سالگی) بیمه گر مبلغ ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال را در وجه ذی نفعان بیمه نامه می پردازد.

بدیهی است هر چه سن بیمه شده در ابتدای بیمه نامه بیشتر باشد، ریسک فوت او نیز بالاتر است و در نتیجه حق بیمه پرداختنی او افزایش می یابد. در مقابل افرادی که سن کمتری دارند به دو دلیل حق بیمه کمتری پرداخت می کنند. دلیل اول اینکه سن کم آنها، ریسک فوتشان را کاهش می دهد و بنابراین حق بیمه نیز کاهش می یابد. دلیل دوم اینکه این افراد چون از سنین کم شروع به پرداخت حق بیمه کرده اند شرکت بیمه سالهای زیادی از آنان حق بیمه دریافت خواهد کرد. تجمع مبالغ دریافتی بابت حق بیمه، خود منافعی را برای بیمه گر حاصل می کند که او را قادر می سازد تا بتواند حق بیمه را کاهش دهد.

بیمه تمام عمر با محدودیت پرداخت حق بیمه

این نوع بیمه عمر همچون حالت قبلی است با این تفاوت که بیمه گذار پس از مدت مثلاً ۱۵ یا ۲۰ سال پرداخت حق بیمه را قطع می کند. ولی بیمه گر تعهد خود را همچنان تا زمان فوت بیمه شده ادامه می دهد. بالتبع حق بیمه این حالت از حالت قبلی بیشتر است؛ زیرا بیمه گذار مبالغ محدودتری را نسبت به حالت قبل به بیمه گر پرداخت می کند. در حالت قبلی حق بیمه پرداختنی بیمه گذار بدون محدودیت تا پایان بیمه نامه (فوت بیمه شده( ادامه داشت. لیکن در این حالت حق بیمه محدود به دوره مشخصی است که در بیمه نامه قید می شود. ضمن اینکه در همین حالت نیز حق بیمه ۱۵ ساله نسبت به ۲۰ ساله بیشتر است نمونه جدول بیمه تمام عمر با محدودیت پرداخت حق بیمه به ازای ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال سرمایه به صورت جدول ۳ می باشد.

سن/مدت	۱۵ سال	۲۰ سال
۲۰	۱۶۰,۸۰۰	۱۴۲,۱۰۰
۳۰	۲۰۹,۵۰۰	۱۸۴,۰۰۰
۴۰	٢٩٠,١٠٠	۲۵۴,۶۰۰
۵۰	۴۱۵۸۰۰	۳۶۹,۱۰۰

برای نمونه اگر فرد ۲۰ ساله برای سرمایه ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال اقدام به خرید این بیمه نامه کند و متقاضی پرداخت ۱۵ سال حق بیمه باشد، باید به مدت ۱۵ سال، سالانه مبلغ ۸,۰۴۰,۰۰۰ ریال در وجه بیمه گر بپردازد. حال اگر پس از این ۱۵ سال هم فوت کند، بیمه گر مبلغ ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال به ذینفعان می پردازد. این در حالی است که جمع مبالغ پرداختی بیمه گذار ۱۲۰,۶۰۰,۰۰۰ ریال می باشد.