بیمه عمر ترکیبی یا بیمه عمر مختلط فوت و حیات
از این رو متخصصان صنعت بیمه با تلفیق این دو شاخه بیمه ای بیمه عمر جدیدی را تحت عنوان بیمه عمر ترکیبی یا بیمه عمر مختلط فوت و حیات طراحی و به بازار عرضه نمودند. با این توصیف بیمه عمر ترکیبی یا مختلط بیمه ای است که بیمه گر یک دوره زمانی؛ مثلاً ۲۰ ساله را در نظر می گیرد و در طول مدت این ۲۰ سال خطر فوت بیمه شده را به نفع ذی نفعان تحت پوشش قرار می دهد.
این بخشی از تعهد بیمه گر است. زیرا زمانی که بیمه شده در انتهای مدت اعتبار بیمه نامه در قید حیات باشد، بخش دوم تعهد فعال شده و بیمه گر سرمایه قابل توجهی را که حاصل از ذخیره ریاضی بیمه نامه است در اختیار بیمه گذار یا ذی نفع در صورت حیات که در ابتدای بیمه نامه از سوی بیمه گذار در فرم پیشنهاد معرفی شده است قرار می دهد.
انگیزه افراد برای تهیه این پوشش بیمه ای افزایش می یابد
با این ترتیب انگیزه افراد برای تهیه این پوشش بیمه ای افزایش می یابد. چرا که با خرید یک بیمه نامه، پوشش بیمه ای برای هر دو خطر فوت و حیات را تأمین می نمایند؛ به عبارت دیگر افراد ممکن است در سایر بیمه نامه های خود از قبیل بیمه اتومبیل آتش سوزی مسئولیت و … هیچ گاه خسارت ندیده و در نتیجه از خدمات بیمه ای آن در بخش پرداخت خسارت استفاده نکنند، اما تنها شاخه ای در صنعت بیمه که افراد حتماً از بیمه گر مبالغی را دریافت می نمایند، بیمه های عمر ترکیبی است.
چراکه بیمه شده این بیمه نامه در انتهای مدت قرارداد یا در قید حیات است یا قبلاً فوت شده است. اگر فوت شده باشد، سرمایه فوت او به ذی نفع بیمه نامه پرداخت می شود و اگر زنده باشد سرمایه حیات او از سوی بیمه گر پرداخت می گردد. بنابراین بیمه عمر ترکیبی تنها بیمه ای است که بیمه گر به صورت %۱۰۰ مبالغی را تحت عنوان سرمایه فوت یا حیات از بابت این بیمه نامه پرداخت می کند.
حق بیمه دریافتی جمع حق بیمه بیمه های عمر به شرط فوت و عمر به شرط حیات است
حق بیمه دریافتی بیمه گر در این بیمه نامه جمع حق بیمه بیمه های عمر به شرط فوت و عمر به شرط حیات است؛ یعنی مثلاً اگر حق بیمه عمر به شرط فوت فرد الف A ريال و حق بیمه عمر به شرط حیات همان فرد B ریال باشد، بیمه گر با دریافت مبلغ A+B ریال هر دو خطر فوت و حیات را در قالب یک بیمه نامه پوشش می دهد. اکثر قریب به اتفاق بیمه نامه های عمر رایج بین بیمه گذاران از انواع بیمه عمر ترکیبی است.
از مهم ترین آنها می توان به بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه عمر و پس انداز، بیمه مهریه، بیمه جهیزیه، بیمه عمر و تأمین ،آتیه بیمه عمر مستمری خانوادگی، بیمه عمر و سرمایه فرزندان و از این قبیل اشاره نمود. لیکن تمامی انواع یادشده ذخیره ریاضی را به عنوان مشخصی مثلاً جهیزیه تخصیص داده اند. البته تفاوت های جزئی ماهوی نیز در آنها دیده می شود.
برای نمونه در بیمه عمر مستمری خانوادگی، مدت بیمه ۵ سال بیشتر از مدت پرداخت حق بیمه است. مثلاً اگر بیمه نامه ۱۵ ساله باشد بیمه گذار تا ۱۰ سال حق بیمه پرداخت کرده و در مدت بیمه نامه اگر فوت کند سالانه ۱۰ درصد سرمایه فوت به عنوان مستمری خانوادگی به ذینفعان قابل پرداخت است، یا اینکه در بیمه عمر و سرمایه فرزندان به محض فوت بیمه شده (که معمولاً بیمه گذار و سرپرست خانواده هم هست) پرداخت حق بیمه قطع شده ولی بیمه گر در انتهای مدت بیمه نامه سرمایه را در اختیار فرزندان قرار می دهد. حتی اگر بیمه شده در قید حیات هم باشد سرمایه بیمه نامه پس از انقضای آن در وجه فرزندان قابل پرداخت است.
زیر شاخه ای از بیمه عمر و پس انداز
بنابراین گونه های مختلف بیمه عمر که به اجمال اشاره شد، همگی به نوعی زیر شاخه ای از بیمه عمر و پس انداز است. بیمه ای که اخیراً با اصلاح نقاط ضعف خود جای خود را به بیمه عمر و سرمایه گذاری داده و از سبد خدمات بیمه گران کم کم خارج شده است. در این بخش به توصیف این دو نمونه مهم و فراگیر بیمه های عمر ترکیبی؛ یعنی بیمه عمر و پس انداز و سپس بیمه عمر و سرمایه گذاری می پردازیم.